Descargo de responsabilidad: Billdr no es una entidad financiera y, por tanto, no puede ofrecer ningún tipo de asesoramiento financiero. Este artículo sólo tiene fines informativos. Por favor, hable con su asesor financiero para recibir más información para tomar una decisión informada sobre sus finanzas.
Ha decidido seguir adelante con la reforma de su casa y ahora está buscando formas de financiar fácilmente su proyecto, pero hay una lista de opciones entre las que elegir. En esta guía trataremos dos opciones de préstamo diferentes: HELOC y refinanciación en efectivo. Ambas son formas de recibir dinero aprovechando el capital de su vivienda.
Pero, ¿cuál es la diferencia entre ambas opciones y cómo elegir? A continuación, le explicaremos en qué consisten estas opciones de préstamo, en qué se diferencian y cuáles son los pros y los contras de cada una, para que pueda tomar una decisión informada sobre la renovación de su vivienda.
¿Qué es un HELOC?
Una HELOC, o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, es un tipo de préstamo que permite a los propietarios retirar fondos del valor neto de su vivienda a medida que lo necesiten durante un periodo de tiempo determinado. De forma similar a una tarjeta de crédito, puede retirar fondos de su HELOC hasta un determinado límite durante el periodo de disposición, que suele ser de 10 años. Durante el periodo de disposición, deberá realizar pagos mínimos mensuales en función de la cantidad que haya retirado, que normalmente son sólo de intereses, pero algunos prestamistas también pueden solicitar pagos del capital.
Al final devolverá el saldo pendiente del préstamo, que incluye capital e intereses, durante el periodo de amortización, que suele ser de 20 años. Los HELOC se pueden utilizar para cualquier tipo de gasto, como una reforma o ampliación de la vivienda, o incluso para consolidar deudas. En ocasiones, los HELOC pueden ofrecer tipos de interés más bajos que otros tipos de préstamos, pero esto puede variar en función del prestamista.
Estas son algunas de las ventajas e inconvenientes de HELOC que le ayudarán a determinar si esta opción de préstamo es adecuada para usted:
Pros:
- Pagos sólo de intereses: Normalmente, las HELOC permiten a los propietarios de viviendas realizar pagos de sólo intereses. Esto significa que, durante el periodo de disposición, los propietarios de las viviendas normalmente sólo tienen que pagar los intereses y no tendrán que pagar el principal hasta el periodo de amortización. Esto puede variar según la situación financiera y el prestamista.
- Retire sólo lo que necesite: Un propietario puede decidir exactamente cuánto quiere retirar de su HELOC y sólo tiene que preocuparse de devolver la cantidad que sacó, más los intereses. Ya sea para remodelar la cocina o ampliar la casa, la cantidad de dinero que se retira de este préstamo depende totalmente del propietario, lo que lo convierte en una opción de préstamo flexible.
Contras:
- Los tipos de interés pueden variar: las HELOC suelen tener tipos de interés variables, lo que significa que el tipo de interés que usted paga depende de la economía del momento. El tipo de interés vigente en el momento de contratar una HELOC puede ser diferente del tipo de interés durante el periodo de pago. Dependiendo del prestamista, una opción de préstamo a tipo fijo puede ofrecer cierta estabilidad en el pago de los intereses. Para obtener más información sobre los préstamos a tipo fijo, consulte aquí si reside en EE.UU. y aquí si reside en Canadá.
- Periodo de disposición establecido: Normalmente, los HELOC utilizan un modelo de 30 años, con un periodo de disposición de 10 años y un periodo de amortización de 20 años. Dado que una HELOC solo se ofrece como línea de crédito durante ese periodo de disposición, ya no podrá acceder a los fondos de ese préstamo cuando finalice el periodo de 10 años.
¿Qué es la refinanciación en efectivo?
La refinanciación en efectivo también significa acceder al capital de su vivienda, pero esta opción de préstamo sustituye su hipoteca actual por una mayor y usted recibe la diferencia de esos préstamos en efectivo. A diferencia de una HELOC, en la que puedes retirar fondos de ese préstamo a lo largo de un periodo de tiempo según lo necesites, la refinanciación en efectivo entrega el préstamo en un pago único y global. Esto obliga a devolver la totalidad de la nueva hipoteca durante el periodo de amortización, independientemente de la cantidad que necesite utilizar en ese momento.
Por ejemplo, un préstamo de 100.000 dólares en forma de HELOC puede utilizarse totalmente a discreción del propietario, ya que sólo tendrá que devolver los intereses y las comisiones del principal por los fondos que haya utilizado, lo que hace que este tipo de préstamo sea muy similar a una tarjeta de crédito. Con un préstamo de refinanciación en efectivo, esos 100.000 dólares se entregarán al propietario de una sola vez y tendrán que devolverse en su totalidad durante el periodo de amortización.
Una refinanciación en efectivo puede ofrecer tipos de interés fijos y plazos de amortización más largos, lo que puede ser útil para los propietarios que buscan un tipo de préstamo con más estabilidad.
Echa un vistazo a algunos pros y contras de una refinanciación en efectivo que le ayudará a determinar si esta opción de préstamo es adecuado para usted:
Pros:
- Tipos de interés fijos: Las refinanciaciones en efectivo suelen tener tipos de interés fijos, lo que significa que tendrás unas cuotas mensuales constantes. Con un tipo de interés fijo, puedes devolver el préstamo con confianza, ya que las cuotas mensuales son constantes.
- Tómate tu tiempo con el reembolso: Estos tipos de préstamos proceden de la constitución de una hipoteca totalmente nueva, por lo que normalmente dispondrás de un plazo más largo para devolverlo. Esto significa pagos mensuales más asequibles y menos estrés.
Contras:
- Gastos adicionales: Al igual que cualquier otra forma de refinanciación, las refinanciaciones en efectivo suelen incluir costes de cierre, lo que significa más dinero por adelantado. Pueden requerir el pago de tasas como las de tasación y título, que pueden añadir una cantidad considerable a su préstamo.
- Una vez que lo tienes, es tuyo: A diferencia de una HELOC, que le permite retirar fondos del préstamo a medida que los necesite, una refinanciación en efectivo le entrega el dinero de una sola vez y debe devolverlo en su totalidad a lo largo de un período de tiempo. Aunque también puede utilizar el dinero de este préstamo como desee, no tendrá la libertad de devolver sólo lo que haya utilizado.
Tomar una decisión con conocimiento de causa
Pedir un préstamo para un proyecto de reforma del hogar puede ser muy útil para muchos propietarios que buscan una forma de acceder a fondos extra, pero en última instancia también es una decisión importante que debe meditarse bien. Para obtener más información sobre las opciones de préstamo HELOC y de refinanciación en efectivo, le aconsejamos que hable con su prestamista para obtener más información sobre cada préstamo y poder determinar cuál es el mejor para usted.
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